Stabilna i spokojna emerytura to coś, do czego dąży wielu z nas. Jednak by ten cel nie pozostał tylko w sferze marzeń, warto zadbać o odpowiedni plan finansowy. Oszczędzanie na emeryturę można realizować na różne sposoby, ale dwa rozwiązania szczególnie zasługują na uwagę – Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Oba konta umożliwiają inwestowanie z myślą o przyszłości, lecz różnią się między sobą pod względem zasad podatkowych, elastyczności oraz strategii wypłat. Przyjrzyjmy się im bliżej.
Spis treści
Oszczędzanie na Emeryturę z IKE – dla kogo to rozwiązanie?
Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to narzędzie inwestycyjne, które ma na celu umożliwić długoterminowe oszczędzanie na emeryturę. Jego główną zaletą jest preferencyjne opodatkowanie zysków. Oto najważniejsze cechy:
✔ Odroczone opodatkowanie zysków
Wpłaty na IKE nie są co prawda odliczane od dochodu, ale zyski zgromadzone na koncie są całkowicie zwolnione z podatku Belki – pod warunkiem, że wypłata środków nastąpi po ukończeniu 60. roku życia (lub 55 lat przy wcześniejszej emeryturze).
✔ Szerokie możliwości inwestycyjne
IKE pozwala inwestować środki w fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje czy lokaty – wszystko zależy od preferencji inwestora i poziomu ryzyka, który jest gotów zaakceptować.
✔ Długoterminowa perspektywa
To rozwiązanie dla osób, które są w stanie odkładać regularnie i nie potrzebują dostępu do środków w krótkim okresie. Zysk to nie tylko wynik inwestycji, ale również efekt działania procentu składanego na przestrzeni lat.
Oszczędzanie na Emeryturę z IKZE – więcej elastyczności, szybciej ulga podatkowa
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) również służy gromadzeniu kapitału na przyszłość, jednak działa na nieco innych zasadach niż IKE.
✔ Ulga podatkowa już dziś
W przeciwieństwie do IKE, wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania w rocznym PIT. Oznacza to realną ulgę podatkową – już w roku dokonania wpłaty.
✔ Również zróżnicowane inwestycje
Podobnie jak w przypadku IKE, IKZE oferuje wiele możliwości inwestycyjnych: od funduszy i obligacji po rachunki maklerskie. Można więc dopasować strategię do swoich potrzeb i profilu ryzyka.
✔ Wcześniejszy dostęp do środków
IKZE umożliwia wcześniejszą wypłatę zgromadzonych środków, co czyni to konto bardziej elastycznym. Trzeba się jednak liczyć z obowiązkiem zapłaty podatku dochodowego (według stawki 10%) przy wypłacie.
Oszczędzanie na Emeryturę – które konto wybrać?
Wybór pomiędzy IKE a IKZE zależy od indywidualnych potrzeb i strategii oszczędzającego. IKE będzie lepszym rozwiązaniem dla tych, którzy planują trzymać pieniądze do emerytury i chcą uniknąć podatku od zysków. IKZE natomiast będzie atrakcyjniejsze dla osób, które chcą już teraz skorzystać z ulgi podatkowej i nie wykluczają wcześniejszego sięgnięcia po zgromadzone środki.
Dobrą praktyką jest łączenie obu tych rozwiązań – wykorzystując limit wpłat na IKE oraz IKZE, można maksymalizować korzyści podatkowe i zbudować solidny kapitał emerytalny.
Podsumowanie: Oszczędzanie na Emeryturę wymaga decyzji
Nie ma jednej, uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, które konto wybrać. Każdy przypadek należy rozważyć indywidualnie. Warto zasięgnąć porady doradcy finansowego, który pomoże dobrać strategię dopasowaną do wieku, dochodów, skłonności do ryzyka i planów na przyszłość. Oszczędzanie na emeryturę może być skuteczne, jeśli podejdziemy do tematu świadomie, konsekwentnie i z odpowiednim wyprzedzeniem.